鹏元征信肖倩：大数据行业的征信应用

互联网IDC圈4月28日报道，互联网的发展使得大数据引起人们广泛关注。现如今大数据技术早已渗透到金融、通讯等行业以及生物学、物理学等领域。大数据在容量、多样性和高增速方面的爆炸式增长全面考验着现代企业的数据处理和分析能力，与此同时也为各个行业带来了准确洞察市场行为的机会。迄今为止大数据技术与产品有哪些创新，工业大数据应用面临哪些挑战，金融行业大数据应用现状如何等。围绕这一系列问题，4月27日至28日，由工业和信息化部指导、中国信息通信研究院主办的"2016大数据产业峰会"在北京国际会议中心盛大召开。在28日下午举行的“大数据征信与数据流通”分论坛上，鹏元征信有限公司数据产品中心总监肖倩做了精彩的演讲

鹏元征信有限公司数据产品中心总监肖倩

以下为肖倩的演讲实录：

肖倩：感谢组委会给这次机会在这里跟大家进行交流。这次会议看到很多同行，也遇到很多老朋友，整个征信行业一直跟数据打交道，在大数据时代我们觉得征信行业也是遇到了现在时代的契机，今天要跟大家分享的主题是大数据在征信行业的应用。

第一是互联网时代下征信的特点，第二是大数据在征信中的应用，第三是征信产品及案例分享。互联网时代数据的体量非常大，整个数据是随着人们的行为在不断的被产生和记录，如果把这些数据能够很好的汇集起来，而且发生它的作用，可以成为这个时代的一个胜者，大家都在谈大数据时代有什么特点，首先数据体量非常大，数据增长很快，数据呈现的是比较碎片化的特征。这是网上的统计，大家都在提大数据，大数据有多大，有一个机构说2020年全球数据规模可能预计达到40ZB，这是什么概念，地球上所有海滩上的沙子是47倍，如果刻到光盘里是400艘航母的重量，每个人平均有5000多GB的数量级，这样的数量每年是50%左右的增长，2017年的时候中国大数据市场可能会达到8点几亿美元。

在互联网时代，数据的承载量跟以往的电子时代比起有所不同，我们现在的数据完全被我们的日常生活和工作越来越紧密的联系，我们的生活是在逐渐的被数字化和数据化，从最开始标准化程度不高，比如文档数据到后来的电子时代的音频图片视频，一直到现在跟我们生活相关联性非常高的位置数据消费数据和穿戴设备中的健康数据，这些数据都可以随时被记录利用。只要数据很好的加以利用都可以发挥数据的价值成为信用的一部分。主要看我们怎么把数据有效的进行汇集整理而且去发现它中间的一些关联关系，做到一个对过去的事件的很好的统计分析，和对未来客户行为的预测，以及对我们客户有一个比较精准的画像。这样使数据为我们整个社会来服务。如果做到这一点，他就可以被客户和整个行业所认可，也就是说，这就是我们现在所提的大数据的魅力所在。

征信是做什么的？我们是通过合法的途径在获得本人授权的情况下向第三方搜集数据，我们本身是独立的第三方机构不产生数据，所有数据来源都是第三方采集，通过征信技术手段形成征信产品，比如信用报告信用评分信用咨询的服务等等，向我们的征信使用机构提供，目的很简单，就是帮助征信使用机构防范性风险更好做到信用管理。在传统征信模式，我们认为主要发生在金融机构和征信机构，金融机构把他的信贷数据，比如银行共享给金融机构以后，金融机构获得的信息形成信用产品再共享出去。整个生态链相对比较封闭，在互联网+征信的模式下，数据覆盖范围做到一个提升，不仅仅数据仅限于金融机构包括政府电商运营商或者跟信息主体之间他们都可以作为一个数据提供，跟征信机构之间进行数据共享，征信机构形成产品以后面对全社会有征信服务需要的客户提供，不再仅仅限制与期间。互联网金融是一个火热的话题，来自于网络的统计，央行在银行数据方面已经做的非常好，去年9月份的一个统计，央行的征信系统人群覆盖收录自然人信息8亿多人，信贷记录不到4亿人，虽然总共数据占比跟全国人数占比还有差距。这是因为还存在一些门槛没有办法非常快捷的享受到信贷服务，互联网征信可以解决非银行征信的现状。所有这些现在以我们大数据为代表的IT技术实现，比如信息搜集技术存储技术大规模数据处理技术，机器学习和建模算法。

互联网金融的发展，我们看到现在的统计，他的发展非常迅猛。我们也发现再小贷机构业务的发展同时，往往会因为很多人在银行是贷不到款，或者这部分客群不给他发生交易才到互联网金融公司贷款，这样一群人更需要高效低成本高精度的基础征信服务，这样保障他整个行业的持续发展，也可以进行一个信贷的风控。这几年随着网贷数量的增加我们也听到一些不太和谐的声音，去年有机构统计截止到2015年底国内有1300多家P2P平台关闭，600多家机构跑路，涉案金额比较大。有一个报道说今年这个情况还会进一步加剧。征信服务在这里面个人总结最主要的征信目的就是帮助我们的使用方解决信息不对称的问题，使用征信服务可以全方面的了解客户。现在征信系统当中的一些背景属性的信息，你可以很快的核实这个客户的身份，一些教育和职业的稳定性等等基本情况。通过他的收入层次的分析和他所在的行业，或者是资产水平分析他的信贷还款的能力或者对他未来的违约概率进行一个评估或者去预测，这样可以帮助我们的使用机构快速进行信用决策，这些行为数据在互联网征信时代下也被大量记录。比如通话行为，网上交易的行为，网购的数据和他的位置行为的数据以及网上搜索的行为，包括他的圈子数据，只要很好的利用这些数据，都可以对客户的客人偏好和未来的履约的意愿进行一个很好的判断。

征信在社会经济活动中的作用是四个方面，一个是解决信息不对称的问题，这样可以防范信用风险，另外是扩大信用交易，有效的促成金融信用产品和商业信用产品的创新，使用征信服务还可以提高经济效益。可以帮助我们使用者降低他的运行成本，帮助申请者获得金融信贷服务甚至获得更高的额度。征信是社会信用体系建设重要的组成部分也推动整个全社会信用体系的发展。

鹏元公司是我们国家比较早从事征信服务的机构，我们是专营做征信服务，九九年的时候我们公司开始筹建征信系统，整个系统在2002年的时候正式对外向全社会提供服务。2005年的时候系统中的数据开始逐步覆盖到全国的个人和机构。这里好多关心我们的朋友经常跟我们聊天的时候提到说鹏元是一家深圳的公司，我们的数据大部分是深圳地区，客户主要面向华南，其实不是这样，我们在05年的时候整个系统数据已经开始覆盖到全国，现在所有主要的客户是全国性的客户和业务。2013年的时候征信条例的颁布，当时这个立法，我们公司也参与了，2015年央行批了个人征信业务筹备的牌照，我们公司是其中一家。2002年我们公司做征信服务到现在14年，现在我们推出的服务中有信息类的服务，信用报告信用评分指数评分等等，还有基于数据挖掘的各类信用评分，像2007年的时候推出一个鹏元800信用评分现在仍在流通使用，还有大数据智慧服务。

我们将不同的数据进行标准化，大家对数据的处理也是类似的大量的数据体量非常大，但是怎么把这些来源于不同数据源的数据进行标准化的数据，去掉一些无用无效的数据，这个工作量很大，通过标准化处理以后才能再对外服务，而且找到数据之间的关联性进行数据的交叉验证，这样才能发挥数据的价值。在鹏元的平台上有大量的来源于各类第三方平台的数据，通过不同种类的数据汇集可以发现数据的关联关系和相互作用，包括身份识别申请核查收入预测行为分析等等不同的产品种类，最后目的是帮助我们进行一个最优的业务决策。

现在我们的征信系统主要的数据覆盖了个人和机构，机构不仅仅是企业，还包括政府机构事业单位社会团体和个体工商户，是现在社会上主要信用主体的全覆盖。我们在使用当中也发现个人和机构的信用的关联表象性有一定的联系，特别是中小企业他的高管法人个人行为跟企业的经营状况存在着一些联系，这种研究我们也是有一些数据做分析。而且个人所服务的机构和他所处行业的发展情况跟个人自身的履约还款的能力也有紧密的联系。现在鹏元合作的数据源，从2002年的时候整个系统对外提供服务，所有的数据源合作大部分都是超过十年，这些数据的质量和稳定性都非常高，也是为整个征信服务提供了一个保障。

利用各类的多元数据，我们推出了七大类征信服务，有身份认证的服务，信用核查以及包括信用报告类的服务和评分服务等等。根据客户本身的应用场景和不同客户的偏好，我们也可以提供各类征信的定制化服务。这是反欺诈服务，我们可以利用生物技术，比如人脸的比对，还有身份核实系统，我们可以自动通过申请人以外的信息对他进行提问的方式核实身份信息。比如银行卡的核验来进行第三方交叉验证，通过这三个手段的综合，最后可以有效的做到身份的分欺诈。

自动风险预警通过鹏元大数据智慧服务，如果客户在不同平台上输入不同的机构名称，通过我们这个大数据智慧服务系统可以有效识别出一个最精准的准确的工商注册的名称。这是一个真实案例，客户在不同平台上输入的机构名称是简写或者错误，是有一定相关联性，通过大数据智慧服务的平台，我们可以很准确的关联出一个真实的企业名称，我们可以把他的经营情况都可以查询出来，而且根据客户的录入习惯经过我们的系统处理和大数据的分析，对整个前方客户的平台的申请行为进行一个自动化的预警。

这是我们的名称规范化系统的演示方式，客户前方的输入不是特别标准化但经过自动化规范处理以后也是很精准的匹配到工厂注册的企业名称，而且有企业工商注册信息和经营情况，所有的产品被应用在多个领域银行互联网金融电商租赁等等领域。针对不同业务的生命周期，我们也提供各类征信解决方案，在申请环节我们可以提供名称辅助录入的系统，在审核阶段，有大量第三方数据帮助客户何对信息真实性，也可以判别申请者自身还款的能力和还款意愿的预测，帮助信贷整合者快速进行信贷决策，在跟踪环节可以做到贷后风险的监控和风险预警，对失联的客户进行找回和催收，另外进行新产品的推送和客户管理，提高客户满意度，降低客户流失率。

以一个贷款业务为例。如果对接到鹏元系统，现在的信息都可以在非常短的时间内得到校验和查询。今年4月份的我们也推出一个基于移动互联模式向公众提供征信服务的APP，天下信用APP，这个平台主要是针对C端用户，他可以通过移动手机端非常便捷的使用征信服务，未来这个平台可以对接更多B端征信服务，目的是打造一个全新互联网诚心生态平台，这个平台我们刚推出，感兴趣的朋友可以扫描二维码试一试。